“2016年10月13日，國務(wù)院正式公布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》(以下簡稱《方案》)。與此同時，一行三會也出臺了細(xì)分行業(yè)專項整治方案，包括第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺、股權(quán)眾籌和互聯(lián)網(wǎng)保險。此外，工商總局也發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融廣告整治方案。這七份重磅文件落款時間大多集中在今年4月份，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作已經(jīng)進(jìn)行了半年時間。這半個年來，行業(yè)整治取得了顯著成效。”
2016年4月互金風(fēng)險專線整治工作開始，到2016年10月13日一天接連出臺七規(guī)。為什么半年前的文件，隔了這么久才公布?對此，中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東解釋道，整治工作是一個非常復(fù)雜的打擊非法犯罪、摸底排查的過程，為了避免“打草驚蛇”，不讓違法犯罪分子“打游擊”、死灰復(fù)燃才推遲了半年公布的。而此時公布整治方案也意味著前期的排查工作已經(jīng)基本結(jié)束，下一步可以進(jìn)行清理、整頓和處罰工作。對于這一系列新規(guī)的出臺，本刊采訪了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)企業(yè)負(fù)責(zé)人。
直擊行業(yè)痛點(diǎn)
首先需要明確的是此次《方案》的出臺主要針對的是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的哪些弊端?它的出臺意味著什么呢?
首金網(wǎng)總裁周健在接受本刊采訪時對于目前的弊端作出了解釋：“在政府未出臺相關(guān)指導(dǎo)意見時，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體處于野蠻發(fā)展的狀態(tài)，各家企業(yè)乃至整個行業(yè)并不知道以何種標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范自身發(fā)展，更不知道未來互聯(lián)網(wǎng)金融會朝著什么方向發(fā)展，他們大多處于盲目發(fā)展的狀態(tài)。這樣的環(huán)境下，一些不法分子滋生出來，出現(xiàn)非法集資、平臺跑路等事件。這些惡性事件的發(fā)生，在社會和民眾中產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響。”
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的痛點(diǎn)主要在以下幾個方面：第一，業(yè)務(wù)方面信息不透明，風(fēng)控環(huán)節(jié)薄弱、危機(jī)頻發(fā)甚至“裸奔”;第二，運(yùn)營方面存在承諾超高回報、虛假廣告等不正當(dāng)競爭行為，甚至以互聯(lián)網(wǎng)金融做幌子，從事非法集資等違法行為。
“野蠻生長”背后
近年來互聯(lián)網(wǎng)金融處于“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”的真空狀態(tài)。而高利潤導(dǎo)致了行業(yè)的野蠻生長。具體來說，方式上，偏離了正確的創(chuàng)新方向，利益驅(qū)動創(chuàng)新跑偏;主體上，專業(yè)的人做專業(yè)的事，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個需要沉淀和有專業(yè)背景來做的事情，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)、良好的獲客渠道、優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)端來源等都是主體標(biāo)配，但實際情況是，很多人和公司在“一窮二白”的基礎(chǔ)上做互聯(lián)網(wǎng)金融，背離金融規(guī)律，拋開金融實質(zhì)。
說到從業(yè)主體即人才，玖富集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO孫雷提出了自己的見解，他認(rèn)為：“目前行業(yè)面臨的困境主要是人才缺失造成的經(jīng)營困難和從業(yè)者道德水平參差不齊引發(fā)的行業(yè)風(fēng)險。就人才缺失方面來講，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快，而具備專業(yè)知識的人才卻并不多，加上新生力量供給不足，特別是風(fēng)控等專業(yè)的人才缺口較大;道德風(fēng)險方面來講，目前該行業(yè)的從業(yè)者道德水平參差不齊，使得部分平臺風(fēng)控不力，讓部分投機(jī)取巧的人進(jìn)入該行業(yè)，才導(dǎo)致了一些跑路事件的發(fā)生。如果人才缺失和道德風(fēng)險得到了有力的解決，整個行業(yè)也會越來越健康。”
監(jiān)管勢在必行
因此，必須要加強(qiáng)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的市場環(huán)境，政府要牽頭對整個行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)整治，指明行業(yè)發(fā)展方向，營造一個良好的發(fā)展空間。這也是為什么說《方案》必須要出臺的主要原因所在。
據(jù)寰玥國際CEO鄭雷雨分析，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之所以出現(xiàn)上述問題，除了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域自身存在的弊端所致之外，其實還要從更宏觀的層面來看才能更為清晰。要知道持續(xù)的經(jīng)濟(jì)下行壓力已經(jīng)造成了在銀行體系內(nèi)的風(fēng)險違約升高。而讓監(jiān)管層擔(dān)心的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在這兩年的快速發(fā)展，在傳統(tǒng)的銀行體系之外，單是網(wǎng)絡(luò)借貸在9月份已經(jīng)達(dá)到近7000億的在貸余額規(guī)模。這樣一來，互聯(lián)網(wǎng)金融事實上已經(jīng)成為另外一個“影子銀行體系”，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險，監(jiān)管無法實施有效管控，因此要求監(jiān)管層十分急迫地將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到整個國家金融監(jiān)管體系中來并開始整治。
可以說指導(dǎo)意見以及監(jiān)管方案的出臺，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)營造了一個有法可依的環(huán)境，是互聯(lián)網(wǎng)金融由野蠻生長到規(guī)范發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。要知道，合法合規(guī)才是互聯(lián)網(wǎng)金融最基本的生命力，只有環(huán)境得以規(guī)范，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才能實現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展。
新政出臺獲肯定
寰玥國際CEO鄭雷雨對新規(guī)給予了極大的肯定。他認(rèn)為，在不到兩個月的時間里，政府密集出臺監(jiān)管規(guī)定和發(fā)布整治工作實施方案，表明政府決心將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到國家大的金融監(jiān)管體系中來，不讓互聯(lián)網(wǎng)金融游離于整體金融體系監(jiān)管之外，防止系統(tǒng)性風(fēng)險從非常規(guī)領(lǐng)域爆發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)將毫無意外地迎來行業(yè)洗牌的提速，合規(guī)成為生死劫。
人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人楊一夫認(rèn)為，新規(guī)的一系列規(guī)定，如平臺投融資雙方金額限定為小額、平臺必須同銀行簽署資金存管等硬性指標(biāo)，讓整個行業(yè)中90%以上的平臺不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，這是一件好事。
企業(yè)紛紛響應(yīng)
為響應(yīng)新規(guī)的落地實施，以玖富、人人貸、首金網(wǎng)、寰玥國際等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極響應(yīng)，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷改進(jìn)和繼續(xù)發(fā)展。
玖富集團(tuán)積極響應(yīng)號召設(shè)立合規(guī)檢查小組，首次將各類數(shù)據(jù)報送中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，積極推動行業(yè)信息共享，并參與到行業(yè)政策的研討中;與北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會對接，進(jìn)行產(chǎn)品登記、數(shù)據(jù)報備;此外，加強(qiáng)信息技術(shù)建設(shè)，不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
人人貸在過去六年的發(fā)展中，始終堅持有所為有所不為，專注于小額的個人金融業(yè)務(wù)，拒絕嘗試紅極一時的諸如校園貸、股市配資，以及大單等業(yè)務(wù)。事后證明，這樣的取舍與堅持，幫其成功避開了一個個潛藏的行業(yè)風(fēng)險，迎來穩(wěn)中有進(jìn)的發(fā)展。
寰玥國際自成立以來，始終堅持以科技創(chuàng)新踐行普惠金融的原則，擁抱監(jiān)管，嚴(yán)格自律，不碰觸監(jiān)管紅線，做到業(yè)務(wù)合規(guī)、信息安全合規(guī)。抓住消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級的契機(jī)，大力開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。保障投資人權(quán)益，增加信息透明度，披露資產(chǎn)來源與用途。同時在與銀行的資金存管合作中，采用了最為嚴(yán)格的直接銀行存管模式，在銀行資金存管模式下，用戶資金和平臺資金實現(xiàn)了有效隔離，銀行對用戶賬戶進(jìn)行分賬獨(dú)立管理，并且可以保障投資者的自主投資意愿。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的未來必將惠及國家和個人，必將迎來新的發(fā)展風(fēng)口。
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